年薪20万在美国过什么样的生活?这是我家的账单

最近在君君的推送文章中看到了一片题目为的文章:《美国年薪50万夫妇哭诉:我没不良嗜好,一年竟攒不下件burberry 》

仔细阅读这对夫妇罗列的各种income和expense后和好多人有一样的感觉...简直无病呻吟... max out的401k,每年18k的慈善支出,18k的旅游支出,这跟破产有什么关系嘛.... 不过话说回来了,虽然说自己破产确实有点过分,但是这些收入和支出可都是实打实的,50万的年薪,可支配收入到头来却只有7k。那么不同的家庭在各个城市生活的实际收入和支出到底是什么样的呢?

我很好奇,因此抛砖引玉,我先把我们夫妇俩在波士顿的实际数据拿出来给大家看一下。一方面这些信息或多或少能帮助大家在选择居住城市的时候有一个概念,另一方面进行比较后也许可以找出开源节流的方式。

我有记账的习惯,精确到美分,每个月我都会花30分钟左右把各个信用卡,银行bill汇总做表格,已经坚持三年了,因此拿出这些数据是比较方便的,也是比较准确的。当然,为了确保信息的简单直接,我取了平均数以及对数据进行了四舍五入。

我的记账方法

进入正题前先让我简单分享一下我的记账流程。经过三年的不断改进,我每月大约需要20-30分钟记账。有时候懒了把两三个月的数据一次性下载记录的话,时间会更加短。只需要基础excel skill,pivot table 可以帮助提速。 

1.数据提取:第一步是到每个银行的网上提取数据,速度取决于你银行卡的多少。我和老公一般使用3张信用卡和一个共同check账户,这意味着我需要提取四组数据。

  (以chase网银为例,找到类似右下角的数据下载图标)

(输入下载内容并下载) 

2.数据整理:大部分的银行已经帮你把各种开支的进行了大概的分组,利用excel的filter和这些分组,你能很快地把各种expense归类,然后提取总和输入到你自制的记账表格:

  (以chase表格为例)

1.记账表格:这是你的账本,每个人都可以customize自己的账本,包括怎么给开支分类,怎么记录,怎么显示。我的category如下,基本按照银行给的category来分,操作会更简单一些。最后利用pivot table进行数据汇总,如果你有啥好的建议能帮我进一步提速的,欢迎提出来。

2.我的数据

我和老公住在波士顿,养两只狗,在过去的两年里经历了租房-买房-生娃的三部曲,所以有了一套完整的对比数据。以下三组数据分别是租房,买房,生娃这三个阶段月开支的平均数乘以12得出来的年消费账单,方便进行直观比较。

 收入: 

双职工,收入基本相同。每人contribute 6%左右的401k,大约有一半去的roth。为了计算方便收入税是总收入的35%,免税的401k部分收入没有剔除,其实也没有多少...

小金库-每个月每个人的personal account里面存入600刀,这是俩人的私房钱,完全自己支配。节日礼物,奢侈品,贵的化妆品等都是从小金库里自己支出,我们也会各自用小金库炒股,这部分收入支出不列入计算。

支出:

住/行

在波士顿前后租过两次房,价格类似,一个2400,一个2700,能养两只狗和免费parking的选择本来不多,租的是2bdr因为原来家里好多家具舍不得扔,狗也需要活动空间;

房子72万买在了远郊,离boston 50分钟,我工作的地方不在市里,这个房子是我和老公工作的middle point.老公每天commute去boston downtown工作,公司报销一部分commute费用,我开车。

说句题外话,有买房计划是,经常问自己的第一个问题是,我能买得起多少钱的房子。一个最简单直接的rule是你的月供(principle+interest+insurance+tax)不超过gross income的28%。最简单的算法是,28% of gross income。比如税前月收入一万,mortgage就应该低于$2800.我们的房子大约是23%.Great Boston single house median price 大概60万左;

utility肯定是租房合算很多,single family通常意味着更大的面积,相对低的efficiency,如果买在我们这种喝井水,烧油取暖的老town,冬天的油钱就超过3500.总的来说买房如果有条件,一定要买gas heating和city sewer :)这个钱里还包括一部分的房屋保养,如pest control,lawn care等;

娱乐,血淋林的现实是当你怀孕生娃后,你的娱乐收入会被动地被cut,再也没有每周末无聊自然醒后讨论太无聊了去哪里玩的日子了...所以恭喜你变相省钱了;

吃:

买房养娃后外出就餐的机会也少了,再加上生娃后家里人住过来帮忙看娃,在家做饭就更成为了常态。然而感觉原来两人的时候每周都出去吃几次,现在一个月吃不到一两次居然对比一下只有2k的差距.. 应该是因为多一个人所以单次餐厅开支增加了吧...

grocery的花费自然因为多一口人而增加了。我们买东西吃的原则是,想吃就买不看价钱,不知道还能持续多久....不过一般都是购买原材料自己加工的,我们买零食和成品的比例很小

买买买:

衣服日化主要是日常穿着,奢侈品的话都是小金库出,所以并不包含在数据里,买房生娃后买的更少了?因为没钱了,或者没时间逛店了,而且我怀孕了...

日用品小家电基本上都是amazon,我们家平均两天一个包裹,因此很难再细分具体买了啥。开支在买房后增加主要因为刚买房,要买的东西相对多一些,以及生娃后给娃买了好多东西,预计这部分支出以后应该很长一段时间会维持原样,因为娃不断长大就意味着不断买东西....

娃:

感谢家里人的帮忙,免去了波士顿3000一个月的day care,娃还小,除了玩具和家具,基本开支就是120的奶粉+40的尿布+40的辅食这样...

未来的教育,day care兴趣班的钱在哪里???我们还是努力工作吧...

其他:

那些一次性购物,也就是miscellaneous包含了所有预计到的,预计不到的一次性大项支出。比如修车,看病,法律服务,一些房子上的大件(割草机,invisible fence之类),房屋维修等。值得一提这次买房没买啥家具,大部分家具是之前的第一个房子就买好的,不然数据会突破天际。

一点理性的分析:

1.租房vs买房 - 仅花销数据上的对比

租房:

可支配cash比买房多得多

不对比住房环境前提下,租金大部分时间比mortgage便宜,utility花费更少,而且买房后的房屋维修保养的花销是个无底;

买房:

mortgage一部分进入principal,虽然现阶段3700的mortgage里面principal大约只有900,但是这部分支出成为了你的资产,而你所有的房租都进了房东的口袋;

你的房子会增值,比如我们屯去年一年房价涨了3%,稍微赶超了一点通货膨胀,这个涨的钱以后会进入你的口袋,而你的房租也会涨;

买房后我是不是真的快破产了

从数据上来看,买房生娃后我一年几乎没有剩下可支配收,而且根本没有旅游budget,更何况孩子现在的花费还是很小的,如果没有父母的帮助,一年的day care大约要2-3万,更别说以后的兴趣班,学习,大学学费等等,这些钱哪里来??

节流 - 所有的支出都是必要支出吗?如果稍微计划一下,我们应该能做一些稍微的改进(1w3)

娱乐 - 暂时不打算变更,一个月100刀已经很紧巴巴了;

外出就餐 - 假设一个月出去吃两次餐馆,平均一次100刀,懒得做饭时一个月四次快餐,平均一次40刀,从7200降低到$4320;

超市 - 稍微减少一些不必要的购物(我们经常会因为来不及吃扔掉一些菜);

衣服化妆品 - 大部分应该都是给孩子的,大人的衣服以后基本都小金库吧;

日用品 - 可以大幅度减少,现在大部分还都是因为新房子要添置以及给孩子的;

其他 - 15000 减到10000应该很容易;

开源 - 薪水会涨的,工作会升职的 (wishful thinking),我们正在考虑买投资房,不过还是稳两年之后再说吧...

其他 - 如果是在吃紧,可以通过401k(12k)和小金库(14k)调整现金流

结论 - 不过分降低生活成本的前提下,每年大约有13+12+14=39k的现金流可以调整 (不过不到万不得已还是不要动401k啊~~)

我跟那对纽约50万收入的夫妇差在哪里

 

1.直观的感觉是,平时生活水平(吃穿用度)的支出上相差的并不大;

2.NY的房子真贵啊(38k);

3.养孩子真贵啊(51k),再次感谢父母来带孩子,孩子大了教育上还是要有足够储备,以及计划二宝要谨慎;

4.旅游+charity(36k)没钱就不打肿脸充胖子了;

5.car+student load(40k) 教育上再次感谢父母...车子是自己全款付清的,以上就是一个伪家庭主妇对于家庭收支的一点点分析,再次 - 希望能以此抛砖引玉和大家一起讨论北美生活开支问题。欢迎更多的地区,不一样的家庭参与讨论哦;

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